Corta gasto 'hormiga' para una mejor vejez

GUADALAJARA, JALISCO (20/JUN/2016).- Gerardo Cornejo Pérez es la excepción de su generación. Apenas tiene 26 años, pero cada año ahorra 25% de sus ingresos para pagar su seguro de vida y un plan de ahorro para la vejez. Otra fracción de su salario se va a una inversión bancaria a plazos fijos.

Salir de sus deudas fue un camino difícil, pero el joven ingeniero industrial se vio obligado a disciplinarse en sus finanzas cuando salió de casa de sus padres. Ahora organiza sus gastos, planea sus salidas y evade compras innecesarias.  

Al año, calcula que ahorra cerca de 40 mil pesos a través de un plan de ahorro con una aseguradora. La meta es aportar, durante 10 años, 25% de su ingreso anual, “a mis 35 años ya no tendré que depositar más y podré decidir si quiero mantener o sacar mi dinero, dejaré de preocuparme, pero seguiré estando protegido”. La ventaja es que si deja su dinero, el rendimiento se incrementará cada año.

A su corta edad, Gerardo está consciente de que no toda su vida será tan productivo como ahora y por eso decidió prevenirse. “Los jóvenes no alcanzamos a ver que, a nuestros 50 años, no estaremos en las mismas condiciones físicas y mentales… pensamos que todo va a seguir igual”.

Admite que tuvo que obligarse a ahorrar a sus 22 años, cuando salió de su casa, “después me atoré con pagos de tarjetas”, pero desde ese momento, el joven cortó de tajo su gasto “hormiga” para empezar a ahorrar: “De entrada, mis gastos fijos son intocables, lo que resta lo distribuyo en el día a día, aunque hay días que tengo que acoplarme a lo que tengo”.  

Lo que más le costó fue salir de sus deudas y aprender a administrarse, pero ahora está consciente de que no puede boicotearse, “por eso otra parte de mi ingreso la metí a una inversión a plazo fijo, para no estarla retirando cada vez que quiero”.

FALLA AHORRO VOLUNTARIO

En riesgo, fondo para pensiones

Debido a que la mayoría de los mexicanos que se jubilan no llega a los 65 años, la edad mínima para obtener una pensión por vejez, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) ha advertido que esta decisión pone en riesgo el financiamiento de las pensiones.

“Hoy tenemos esa situación donde la inmensa mayoría se está retirando antes de los 65 años en un país que está creciendo su esperanza de vida (alrededor de 77 años) y donde no va a haber recursos que alcancen para financiar pensiones si las personas se están jubilando tan anticipadamente”, señala la Comisión.

Los recursos ya no están alcanzando para financiar las pensiones. Hace un año el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) estimó que le quedaban reservas para cuatro años, pero en 2013 se utilizaron los últimos recursos del Fondo laboral para pagar las jubilaciones de sus propios trabajadores, por lo que la institución se vio obligada a echar mano de las reservas del Seguro de enfermedades y maternidad, destinadas para las consultas médicas de los derechohabientes, cirugías, partos y prestaciones a madres trabajadoras. Tan sólo este año, se estima un déficit financiero del organismo por 21 mil 250 millones de pesos.

En resumen, según datos de la Secretaría de Hacienda, el gasto en pensiones del IMSS y del ISSSTE llegó a los 160 mil 578 millones de pesos, en los primeros cuatro meses de este año, lo que representó 67.3% del gasto de estas instituciones. Se trata de la proporción más alta de que se tenga registro.

En el Instituto de Pensiones de Jalisco (Ipejal) también se avecinan riesgos: el fondo de pensiones dejaría de tener suficiencia a partir del año 2030, por lo que requeriría recursos adicionales entre ese año y el 2114 por 57 mil 172 millones de pesos, según el estudio más reciente de la consultora Farrell.

Al riesgo del financiamiento de pensiones se suma que apenas dos de cada 10 trabajadores mexicanos cotizantes cercanos a la jubilación tendrán una pensión digna con una tasa de reemplazo superior a 75% de su salario, estima el Banco Interamericano de Desarrollo.

Aunque al momento no existe de parte del Gobierno federal alguna iniciativa para modificar el actual régimen de pensiones y jubilaciones, el llamado de la Consar, organismos internacionales y expertos es a modificar la ley para elevar las pensiones que esperan los trabajadores.

A la par, sugieren aumentar la edad de retiro por vejez, con el fin de mejorar las pensiones futuras de los actuales cotizantes al Sistema de Pensiones (en otros países se está migrando a los 70 años). La recomendación a los trabajadores es que realicen ahorro voluntario para acumular el dinero suficiente para el final de su vida laboral.

El ahorro es clave

Los números revelan que, en México, apenas 21% de la población tiene como prioridad ahorrar para el retiro, de acuerdo con la Encuesta nacional de inclusión financiera, que presentó el Inegi la semana pasada.

Las conclusiones del sondeo arrojan que es necesario tener un ahorro individual adicional a la cuota de seguridad social, ya que esta última es insuficiente para poder generar a futuro una pensión equivalente al ingreso que se tiene durante la vida laboral.

Aunque hay diversas formas de ahorro, una de ellas es a través de las aportaciones adicionales a las Afores; sin embargo, sólo uno de cada 100 usuarios lo hace; es decir, apenas 500 mil mexicanos de más de 54 millones de cuentas, reporta la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro ( Consar).

“Las aportaciones voluntarias para el retiro deben iniciarse a la brevedad a una edad temprana. Posponer este tipo de ahorro y dejarlo para una edad madura o en la víspera de la tercera edad no es una buena estrategia si se desea contar con un retiro cómodo al final de la vida laboral”, advierte la Comisión.

Recomienda que los empleadores y el Gobierno otorguen incentivos y mecanismos para que el trabajador esté dispuesto a ahorrar y favorecer mecanismos sencillos para realizar aportaciones voluntarias.

Según proyecciones del economista del Aspen Institute en México, Luis de la Calle, aquellos que se retiren en el año 2035, cuando los primeros aforados van a jubilarse, recibirán apenas 20% de lo que ganan.

Además de la aportación obligatoria en las Afores, la Consar tiene una recomendación: la regla consiste en empezar a ahorrar 9.1% del ingreso desde los 25 años hasta la edad del retiro. Así se alcanzaría una pensión con el 70% del último salario cotizado.

En este escenario y siguiendo la recomendación, si el salario promedio de un trabajador en Jalisco es de ocho mil 401 pesos mensuales (según registros del IMSS y sin reducir impuestos), éste ahorraría 366 mil pesos de forma voluntaria y otros 329 mil a través de las aportaciones obligatorias en su Afore. Casi 700 mil pesos en fondos de ahorros para su vejez.

EL DATO

Jubilados jaliscienses

• La Delegación del ISSSTE en Jalisco reporta un total de 37 mil 607 pensionados que cuestan 456.2 millones de pesos cada mes.

• La delegación del IMSS, por su parte, sostiene a 265 mil 816 jaliscienses pensionados con un costo de mil 203 millones de pesos al mes.

Reforma debe subir cuotas obligatorias

Si en algo coinciden los especialistas en planes para el retiro es en que la cantidad que un trabajador ahorra obligatoriamente a través de una Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) no le alcanzará para jubilarse de forma digna.

Una de las explicaciones es que la tasa de contribución obligatoria, que corresponde al 6.5% del salario de cotización del derechohabiente del IMSS, es de las más bajas a nivel internacional. La tasa de países como Israel, Colombia y Suecia es superior a 15 por ciento, mientras que en Hungría es de 35 por ciento.

Según el estudio “El sistema de pensiones en México”, realizado por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), una contribución del 6.5% en el mejor de los casos, para un asalariado medio, podría dar lugar a una tasa de remplazo de solo el 26%.

Frente a este escenario, el organismo internacional recomienda aumentar gradualmente la tasa de contribución obligatoria, “este aumento podría ligarse a los aumentos salariales, de tal forma que el trabajador no experimente una reducción en su salario disponible”.

Para la Consar es impostergable incrementar la tasa de las aportaciones obligatorias y emprender reformas legales. “Sería lo óptimo, hemos sido los primeros en insistir que la aportación es insuficiente… si aportamos poco no podemos esperar que las pensiones sean muy grandes”, enfatiza el órgano regulador de las Afores.

TESTIMONIOS

“Por más que intento no puedo ahorrar”

Apenas recibe su quincena y Karina Vergara, de 22 años, ya está pensando en qué gastar su dinero. La administradora de Clever Kid’s admite que es muy mala al intentar ahorrar. En enero obtuvo su primer empleo formal y desde entonces no ha ahorrado ni un peso. Tampoco sabe nada sobre su Afore.

“Todo lo que gano me lo gastó, no sé en qué, pero así como llega se me va”.

La última quincena se gastó cuatro mil pesos en ropa que sigue debiendo: “Me frustra muchísimo, en verdad no puedo ahorrar y no sé qué estoy haciendo mal, pero siempre me pasa lo mismo”, se cuestiona cada que su cartera se queda en ceros.

Aunque le gustaría jubilarse a sus 50 años, la joven recién egresada de mercadotecnia reconoce que no tiene un plan de ahorro para la vejez o el retiro laboral, “apenas estoy empezando y eso no me pasa por la mente, quizá ya más grande empiece a preocuparme, pero nunca he pensado de qué voy a vivir cuando ya no quiera trabajar”.

Por el momento, el retiro laboral no le quita el sueño. Su prioridad es encontrar la forma de ahorrar para operarse la nariz: “Necesito 50 mil pesos”. También le gustaría viajar a Europa y algún día estudiar un posgrado.

Karina cree que podría ahorrar algo si supiera las bases de la cultura financiera, pero no sabe por dónde empezar; sin embargo, está segura de que el día que se lo proponga guardará su dinero en casa, pues desconfía de las instituciones financieras.

Cuando recibió su primera quincena separó sus gastos fijos en un sobre y, a los dos días, se acabó el dinero, “soy malísima y desordenada, cuando menos me doy cuenta ya se me fue la quincena”.

“No ahorra para la vejez”

Jorge Medina Vélez se reconoce como desorganizado en el manejo de sus finanzas. A sus 31 años, nunca se ha preguntado de qué vivirá en la vejez, mucho menos cuánto dinero necesitará para enfrentar esa etapa.

Le gustaría jubilarse a los 55, pero admite que no está tomando una acción para generar un ahorro que le permita llevar una vejez digna.

Para el joven nutriólogo, el ahorro para el retiro no es una prioridad a considerar en sus finanzas personales, sólo sabe que tiene que resolver sus necesidades inmediatas: pagar su carro, su plan de celular y aportar algo a su hogar.

Aunque Jorge transita la etapa más productiva de su vida laboral, considera que la situación para los jóvenes es complicada: “Es difícil ahorrar porque los salarios no alcanzan, mis hábitos son pésimos, no tengo la cultura del ahorro, solamente lo hago cuando necesito juntar dinero para comprar algo, pero en cuanto lo pago, dejo de ahorrar”.

El dinero que le sobra de sus gastos fijos lo utiliza para comer o costear sus salidas, “si me preguntas cuánto me gasto al mes en comidas o salidas, no tengo ni idea”. Tampoco dispone de mucho tiempo para incrementar sus ingresos a través de consultas privadas.

Sobre su Afore responde que no tiene idea en qué administradora se encuentra, “ahora no tengo porque desde hace cuatro años me pagan por honorarios, hace unos años, cuando estuve a cargo de un restaurante sí cotizaba en el IMSS, pero después cambiaron las políticas y accedí a que me dieran de baja porque me ofrecían más dinero”.

“Tengo derecho a ser pensionada”

¿Si no tuviera familia qué sería de mi vida? Es la pregunta que se hace Cecilia Castillo, de 72 años, desde que acudió a las oficinas del IMSS y le dijeron que todavía no tenía derecho a una pensión. Como administradora de un consultorio médico, lleva cotizando en el IMSS 18 años ininterrumpidos, y tendrá que trabajar hasta sus 79 años para poder jubilarse.

“Lo primero que me dijeron fue que definitivamente no me iba a jubilar, eso me desmoralizó, salí llorando de ahí… yo les dije que me debía pensionar aunque sea con lo mínimo, soy hipertensa y tengo una arritmia cardiaca”, recuerda Cecilia de aquel día, quien se siente afortunada de tener un sueldo, techo y comida.  

Actualmente trabaja ocho horas al día y seguirá haciéndolo hasta que su salud se lo permita: “Soy muy afortunada porque puedo seguir trabajando, no podría estar sin hacer nada, si todavía tengo facultades debo ser útil en lugar de ser una carga, si tienes salud no puedes quedarte de brazos cruzados”.

De lo único que se arrepiente es de no haber podido ahorrar en su juventud, y aunque siempre estuvo consciente de la importancia de ahorrar para el retiro laboral, nunca pudo hacerlo pues enfrentaba otras necesidades. Por eso hoy recomienda a los jóvenes que empiecen a pensar en qué algún día llegarán a su edad, “debemos trabajar honradamente hasta el cansancio”.

Sobre el sistema de pensiones, considera injusto que la mayoría de los jubilados reciban una miseria que no alcanza ni para mantener a una familia, mientras existen pensionados privilegiados que se echan a la bolsa hasta 70 mil pesos mensuales.

CLAVE

Bancos y colchón

Sondeo

De acuerdo con la última Encuesta Nacional de Trabajadores Independientes, realizada por la Consar, los profesionistas independientes prefieren guardar sus ahorros en bancos (66.9%) y en casa (29.7%). Los otros medios de ahorro preferidos son las sociedades de ahorro y cooperativas, las tandas, cajas de ahorro con conocidos o amigos, mientras que sólo 2.8% ahorra en una afore.

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