Simplifican la domiciliación de pagos

GUADALAJARA, JALISCO.- Los pagos o transferencias de dinero en el país se han transformado mucho en los últimos años, beneficiadas por las telecomunicaciones. El cheque, instrumento dominante en la historia de los bancos, perderá en estos días y para siempre la preferencia en su uso. De acuerdo con cifras del Banco de México, en junio pasado se giraron en el país 111.5 millones de cheques y se realizaron 110.8 millones de pagos electrónicos por internet. En junio de 2002 los cheques emitidos fueron 136.3 millones y las transferencias por la red apenas fueron dos millones.

En esta modernización imparable de los instrumentos de pago, la programación automática de pagos periódicos mediante cargos a cuentas bancarias o de tarjetas de débito y crédito, conocida como domiciliación, también se ha incrementado notablemente.

Según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), en siete años ha crecido 320% la domiciliación de pagos en instituciones financieras en el país. En el primer semestre de 2002 se realizaron 21 mil 927 operaciones por día, cada una por 790 pesos, en promedio, y en el mismo periodo de 2009 se registraron 91 mil 450 operaciones por día, por un monto promedio de tres mil 321 pesos.

La gente ha encontrado en la domiciliación un factor de comodidad para pagar los recibos de electricidad, teléfonos fijos y celulares, el gas, la televisión de paga, la conexión a internet, colegiaturas, créditos de autos, casas o tiendas departamentales, e impuestos, porque le evita la expedición de cheques o tener que instruir las transferencias electrónicas. Las instituciones financieras también se ven beneficiadas, pues se reducen las filas en sucursales y las operaciones en efectivo, que les representan costos.

Desgraciadamente, han surgido complicaciones. Domiciliar un pago periódico es sumamente sencillo. Una sencilla instrucción a un ejecutivo bancario o marcar un botón en la pantalla de la página en internet de una institución financiera bastan para que opere. La cancelación del servicio, en cambio, suele ser enredosa y complicada, y mientras lo intenta corre el riesgo de pagos duplicados o sanciones del banco o de la empresa que debe recibir la transferencia antes del plazo.

Para remediarlo, en los últimos cinco meses el Banco de México ha hecho cinco modificaciones a las reglas para las instituciones financieras en servicios de domiciliación. Las tres más recientes se divulgaron el lunes pasado.

Para que no le cobren “a lo chino”

Cancelar la autorización para que le carguen automáticamente un cargo a una cuenta no es sencillo. Pueden pasar días, semanas y hasta meses para que se haga efectivo, y mientras eso ocurre los bancos se siguen cobrando “a lo chino”, contra su voluntad y de los recursos que tiene depositados. Y si no los tiene, le aplican cargos y comisiones por fondos insuficientes.

Desde el 21 de agosto pasado los bancos están impedidos de cobrar una comisión por cancelar un servicio de domiciliación (Circular 17/2009 del Banco de México).

Desde el 1 de diciembre de 2009 existe un procedimiento claro y ágil para objetar cargos no reconocidos por los clientes, derivados de la contratación de un servicio de domiciliación (Circular 23/2009). Esta norma le da al cuentahabiente hasta 90 días naturales de plazo, contados a partir del último día del periodo del estado de cuenta en el que aparezca un cargo no autorizado. Si el reclamo justificado se hace en los primeros 60 días, la institución financiera deberá devolverle el monto cobrado sin cargos al día siguiente de la queja; si se hace en los últimos 30 días del plazo la institución tendrá 20 días naturales para procesar la reclamación y devolverle su dinero.

Ahora los proveedores financieros de estos servicios tendrán tres nuevas obligaciones en favor de sus clientes. En la primera (Circular 2/2010 del Banco de México), los prestadores de este servicio tendrán que ofrecer, en sucursales y en sus páginas de internet los formatos para dar de alta y cancelar una orden de domiciliación; en el primero, aparecerá la leyenda de que es un derecho del cliente cancelar en cualquier momento este servicio sin costo para él, y en el segundo se especifica cómo tramitar fácilmente la cancelación, a voluntad del cliente, en todo el tiempo hábil de operación en sucursales y por internet. La cancelación deberá operar a más tardar en 10 días hábiles para bancos desde que se presenta la gestión.

En la segunda (Circular 3/2010), las instituciones financieras separarán en un contrato distinto la domiciliación, en lugar de integrarla en el contrato original de pagos de créditos, préstamos o financiamientos que otorgue.

Con la tercera nueva obligación (Circular 4/2010) los emisores y operadores de tarjetas de crédito deberán informar a sus clientes que podrán domiciliar pagos por el uso de este instrumento en otras instituciones de crédito, y hacerlo factible.

Estas tres nuevas obligaciones, publicadas el lunes en el Diario Oficial de la Federación entrarán en vigencia el 1 de febrero próximo, aunque los trámites por internet podrán estar listos a más tardar el 5 de abril

PARA SABER

¿Cómo puede saber más del servicio de domiciliación?

La Condusef ofrece una explicación didáctica sobre este servicio en la página www.condusef.gob.mx/index.php/bancos/773.html de internet.

Le conviene saber que omitir la cancelación de un servicio de domiciliación no sólo le puede acarrear cobros que ya no desee, y cargos y comisiones a su cuenta por fondos insuficientes. La indolencia en cancelar este servicio a tiempo puede incluso reportarse a un buró de crédito, que afectará su prestigio como deudor, en la gestión de un nuevo crédito.



Operaciones de pago en instituciones financieras de México
Periodo    Con cheque    Por internet    Domiciliados
2002
Marzo        136’280,635    2’048,549    1’725,007
Junio        149’093,020    4’947,092    2’221,990
Septiembre    143’204,584    6’271,805    2’427,567
Diciembre    146’891,748    8’264,967    2’685,475
2003
Marzo        137’994,475    7’052,757    5’362,999
Junio        144’377,817    7’166,577    5’836,406
Septiembre    137’071,137    7’316,871    6’758,498
Diciembre    143’868,916    7’450,538    6’742,838
2004
Marzo        127’917,550    10’636,666    6’604,171
Junio        133’062,836    11’701,381    7’135,380
Septiembre    139’442,566    12’540,246    7’776,864
Diciembre    137’391,870    13’194,748    8’548,754
2005
Marzo        136’652,901    33’714,793    6’584,827
Junio        144’991,738    36’247,033    6’564,768
Septiembre    137’413,020    36’017,040    6‘732,778
Diciembre    143’807,695    40’716,875    7’446,158
2006
Marzo        141’495,595    63’269,745    6’293,541
Junio        142’803,598    66’679,243    6’622,242
Septiembre    137’413,020    69’240,519    7’112,525
Diciembre    142’910,801    76’709,082    7’687,727
2007
Marzo        139’147,274    69’737,653    8’113,661
Junio        138’526,036    74’502,582    8’554,746
Septiembre    138’456,432    78’103,719    8’901,793
Diciembre    142’910,801    89’857,265    8’935,449
2008
Marzo        122’423,439    87’199,326    9’930,220
Junio        130’275,725    95’427,186    9’342,707
Septiembre    121’903,000    97’184,446    10’106,677
Diciembre    123’129,415    106’046,941    10’849,672
2009
Marzo        115’360,939    100’409,546    10’689,023
Junio        111’522,250    110’778,794    10’559,821


Usuarios de servicios financieros por internet en México
(Cifras de junio de cada año)
2005    4’543,549
2006    6’406,945
2007    7’148,422
2008    8’461,388
2009    9’901,260
FUENTE: Condusef, con datos del Banco de México


El CAT de las tarjetas sigue por las nubes

El rango del Costo Anual Total varía de 23.7% hasta 91.9%, revela la Condusef

Antes de contratar una tarjeta de crédito es necesario evaluar el Costo Anual Total (CAT), ya que el rango varía de 23.7% a 91.9 por ciento.

Según información de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), en la modalidad de tarjeta clásica, la entidad que reporta el CAT más bajo es Banorte Fácil con 23.7%, la sigue Scotiabank tradicional clásica con 31.8%. El de Banca Afirme alcanzó 35.2%; Bancomer con el plástico Azul, 36.5%; Santander Light llegó a 36.8% e Inbursa EFE, a 42.9%. Banamex, con la tarjeta clásica, aplica un CAT de 44.6%, Clásica Banorte con 47.1% y HSBC Clásica con 53.2 por ciento.
Las más caras son Bancoppel, con un CAT de 91.9%; Banco Fácil con 76.8%, American Express Blue/Verde con 59.7% e Ixe con 59.4 por ciento.

En el caso de la anualidad, bajo la misma modalidad de los plásticos, los clientes pagarán más si contratan la tarjeta Azul de Bancomer con 460 pesos, seguida por la Blue de American Express con 459; las tarjetas de Banamex, Santander y HSBC cobran 440 pesos, mientras que Ixe aplica una tarifa de 400 pesos.

Las instituciones que tienen la comisión por anualidad más bajas son Bancoppel, Banregio e Inbursa, que no cobran por este concepto. Les sigue Banorte con el plástico Fácil con 120 pesos.

Hace unos meses, el Banco de México emitió ajustes para el cálculo del CAT en tarjetas de crédito.