Optimizan presupuesto para créditos del Fojal

GUADALAJARA, JALISCO (26/SEP/2015).- La reingeniería que desde 2014 se realizó en el Fondo Jalisco de Fomento Empresarial (Fojal) a los programas que manejaba, permitió que en 2015 tuvieran 391.1 millones de pesos para créditos a la población.

La diferencia se explica por la recuperación de una mayor cantidad del dinero prestado, que se adjunta a los intereses generados que pueden volver a colocar en el presupuesto. Sólo los intereses han significado para el Fondo 369 millones de pesos en los últimos cinco años.

“Fojal tiene un capital mayor con el dinero que se ha dado en otros años, así como el colocar la cartera y recuperarla da más liquidez”, explica Gabriela de Anda Enrigue, directora del organismo.
Describe que, cuando se hace una planeación presupuestal, prevén la demanda de créditos y calculan un promedio del monto de préstamo para cada programa, y así estiman con cuánto se contará a lo largo del año.  

De hecho, el monto promedio por cada crédito este año es de 100 mil pesos, casi el doble del promedio que se daba en 2010 (57 mil pesos).

“Le estamos poniendo las pilas para tener la suficiente penetración en promoción para que la gente acceda a los créditos”.

Destaca especialmente que en esta administración se hizo un análisis y se percataron que no era necesario solicitar presupuestos millonarios, ya que había sido suficiente lo que concedieron para cubrir las necesidades y metas del Fondo, aunque en el momento en el que estén sobrepasados se buscarían más recursos, pero no necesariamente del Gobierno del Estado.

Sobre los créditos que no se han liquidado, explica que el portafolio, que suma 722.6 millones de pesos, se determina cada mes. Pero aclara que sólo con un día que se pase el pago del crédito entra a la cartera vencida, aunque eso no significa que no se hayan pagado después.

Los criterios para integrar los créditos de la cartera vencida van de cero a 30 días sin pago, de 31 a 90, de 91 a 180 y de 181 en adelante. “Si no pagan hablan de parte del Fojal para recordar el adeudo y la fecha límite para pagarlo”. En caso de que aún así no se liquide, se demanda al implicado.

CONTACTO

Fojal: Avenida López Mateos Norte 1135.
Colonia Italia Providencia.
Teléfono: 3615-5557 extensión 50900.

Créditos Emprende, Avanza y Consolida

Año	Monto de crédito promedio
2010	57507
2011	49863
2012	49897
2013	52211
2014	87360
2015	100693

Fuente: Fojal.

Los recursos

Año de colocación	Recurso destinado a créditos	Intereses pagados	Saldo en créditos no liquidados
2010	476’758,301	81’489,092.92	43’192,345.11
2011	477’000,000	11’2528,309.3	68’599,970.51
2012	380’000,000	83’148,822.78	92’157,447.74
2013	379’424,000	49’598,225.03	120’839,839.45
2014	11’035,473	37’249,308.71	225’718,181.15
2015	391’186,510	5’504,231.31	172’151,862.46
Total	No aplica porque son fondos revolventes	369’517,990	722’659,646

Fuente: Fojal.

ABRIRÁN MÁS CANDADOS

Desde Fojal se intenta facilitar e incentivar a los nuevos emprendedores. Una estrategia para ello es la apertura del programa Integra que no solicita nada más que documentos básicos, como acta de nacimiento y CURP, pero descarta otros planes como estar de alta en el Servicio de Administración Tributaria.  

“Mucha gente venía porque los requisitos para otros créditos son más complejos. Muchos creen que en Fojal son muchos trámites, pero poco a poco hemos dado pláticas informativas y decimos que pueden tener la ayuda de un asesor para agilizar los trámites. La idea es ayudar a que la gente abra su negocio o lo inicie”, dice Gabriela de Anda Enrigue.

De acuerdo con índices internacionales, México no destaca en la eficiencia y rapidez para abrir un negocio o empresa. De acuerdo con el Banco Mundial, los días necesarios para abrir un negocio son 17 en México, lo cual ubica a la nación en el puesto 122 de 220, muy lejos de las naciones mejor calificadas como Reino Unido, Corea del Sur o Argentina en donde son suficientes tres días.

El organismo coloca a México a media tabla en la lista que califica los procedimientos iniciales para registrar una empresa. Los procesos implican permisos y licencias necesarias y para completar todas las inscripciones, verificaciones y notificaciones a fin de comenzar a operar. Finalmente, en el índice de facilidad para hacer negocios se ubica en el lugar 44 con un índice de 39, lejos del último lugar que tiene 189 puntos.

Por ello, en el Fojal tratan de apoyar a los emprendedores con asesores que pueden revisar el local donde se instalará el negocio y los guían para que obtengan las licencias
necesarias.

POR FALTA DE PAGO

Sólo rechazan cinco de cada 100 solicitudes

Mala experiencia crediticia en el Fojal, nivel de endeudamiento excesivo y antecedentes crediticios negativos, son las principales razones por las cuales mil 177 solicitudes para adquirir un crédito fueron rechazadas desde el año 2010 a la fecha.

Gabriela de Anda Enrigue explica que los deudores son los más afectados en el futuro porque el comportamiento ante el organismo va directamente al historial crediticio y les perjudica. El rechazo afecta tanto al que solicitó el apoyo como al aval que firma el documento del préstamo: “Tú que pediste o fuiste aval y no pagaste pasas por un comité de crédito que analiza las circunstancias de tu préstamo y tu situación para que después puedas adquirir un crédito”.

Ejemplifica que un aval puede no estar enterado que el que solicitó el préstamo no pagó, y una vez hechas esas aclaraciones se busca la manera de que sea sujeto de crédito: “Entendemos que hay muchas circunstancias que pueden tenerte en una calificación regular, que van desde la falta de pago a compañías de televisión satelital o por cable y hasta de telecomunicaciones. Otras veces no pagaste en otro banco y también revisamos esos casos”.

Sin embargo, con referencia al total de solicitudes que llegan, sólo se rechaza un 5%, los demás son validados o están en proceso.

Créditos otorgados y rechazados

Año	Solicitudes	Autorizadas	Rechazadas
2010	4288	3949	283
2011	5326	5120	206
2012	3805	3687	118
2013	2840	2620	220
2014	2705	2525	174
2015	1463	1283	176
Total	20427	19184	1177

Fuente: Fojal.

Principales razones de rechazo

Algunas causas	Créditos rechazados 2010-2015
Nivel de endeudamiento excesivo	443
Antecedentes crediticios negativos	423
Mala experiencia crediticia en el Fojal	134
Riesgo superior al normal para su recuperación	56
Capacidad de pago insuficiente	36

TESTIMONIOS

Con el futbol busca la cima

Samuel Contreras tiene el sueño de ser un gran empresario y un inversionista. Lo inició hace ocho años con una cancha para practicar la modalidad de “futbol siete”.

Hace cinco años se decidió a abrir esa área. Poco a poco su objetivo está más cerca: extendió su negocio con otra cancha y próximamente abrirá un restaurant y ya planea tener una terraza más.

Gran parte del proyecto Deportivo Pirámide de Samuel, casualmente ubicado frente a la zona arqueológica del Ixtépete en Zapopan, fue sufragado mediante créditos solicitados al Fojal: “Este es el inicio y me estoy enseñando. Me veo de accionista para tener mi empresa e invertir la ‘lana’ en otras cosas”.

Cuenta que tres años después de comenzar el Deportivo con un socio pidió 150 mil pesos al Fondo, que terminaron siendo 350 mil. Los invirtió para crear la segunda cancha, un factor clave después que su compañero salió del negocio y que ésta le permitió más visibilidad hacia la calle. Así se interesaron más personas por participar en la liga. A partir de ese momento el éxito de las canchas comenzó y ahora tiene 16 equipos que juegan a diario de siete a 11 de la noche.

Pero la visión del emprendedor fue más allá y ahora tiene listas las sillas y mesas de madera para abrir un restaurant de alitas de pollo y hamburguesas, también sufragado de otros créditos que solicitó y que le fueron concedidos por pagarlos puntualmente.

Los enseres aún están protegidos con plástico para que estén relucientes al momento en que los deportistas que terminan la “batalla” en la cancha terminen con un convivio en el lugar.

Además, Samuel sonríe con expectación al ver la cocina de acero inoxidable lista para que sea utilizada por el cocinero que ya contrató, sólo falta encender la lumbre.

El espacio donde se ubica el Deportivo Pirámide es rentado, aunque confía en tener la retribución suficiente para extenderlo a una terraza al filo de la banqueta.

La clave para haber conseguido los créditos, afirma, fue conseguir un respaldo en la figura del aval, que no tenga penalizaciones en el buró de crédito, además otro factor es el pago a tiempo de los préstamos: “Los interesados deben cumplir con el pago aunque sea de un crédito chiquito para que calculen si lo pueden pagar”.

Por si fuera poco, las ganancias por las canchas no se quedan sólo en sus manos, también emplea a varios jóvenes que se encargan del cuidado y administración de las ligas. El requisito que solicita para emplearlos es que estudien: “Me jaló chavitos de 16 o 17 años de edad y los inculco a que estén estudiando, si no estudian no hay trabajo”.

Las facilidades, además del horario, implican tener acceso a internet y hasta a impresora para que no tengan problemas con sus tareas.

De un comal a los banquetes

Guillermina Jaramillo no se da abasto con la cantidad de trabajo que tiene para atender su negocio de antojitos mexicanos y birria en Tlaquepaque, además de los banquetes que ofrece en fiestas y reuniones. El detonante de su éxito fue asistir a los cursos de capacitación del Fojal, acompañado con un crédito que se le concedió para extender su microempresa, que da empleo a cinco personas en su local y a más de 10 cuando atiende banquetes para reuniones o fiestas.

Para la señora, el provecho del crédito radica en no usarlo en cosas distintas al negocio, “mucha gente pide para irse a pasear. Yo no he fallado en ningún pago, por eso en cuanto lo solicito a Fojal me dicen que sí porque no he fallado”.

Comparte que una vez concedido el apoyo, personal del Fondo asiste a los negocios para verificar que se usó para los fines establecidos, “la prueba es que sigue funcionando”.
Guillermina está por cumplir 17 años con el negocio y ocho desde que pidieron el primer crédito de 30 mil pesos para comprar equipo debido a que su local era una pequeña cochera con dos mesas y un comal. Con un segundo crédito compró mesas y sillas, además de ampliar el negocio al derribar una pared. Ahora vende de miércoles a domingo, sobre todo los fines de semanas. El trabajo no para.

Su esposo José Luis Galán Solís también está más que satisfecho con el apoyo que consiguió del Fojal. Tras el florecimiento del negocio se da el lujo de rechazar banquetes porque requiere por lo menos de 15 días de anticipación: “Hay que tener disciplina y si se pide dinero para el negocio es para el negocio”.

Sin embargo, reconoce, el inicio no fue fácil. Uno de los procesos más complicados para obtener los créditos fueron los cursos, pero al final les sirvió para crecer y cumplir con los pagos a tiempo: “Gracias al récord que hemos tenido nos comenzaron a dar los créditos y la confianza. Queremos para trabajar y reinvertir. Sin Fojal nos hubiéramos hundido”.

El objetivo que tienen Guillermina y José Luis ya es grande: abrir una parte más grande de su terreno para instalar un horno y preparar birria tatemada. Eso atraería a más comensales, todo con apoyos del Fondo.

José Luis insiste: “Recomendamos los créditos siempre y cuando la gente tenga conciencia que son para trabajarlos y no para irse a pasear”.

Dispara las ventas

El esfuerzo de hacer una revista impresa durante el auge de las publicaciones digitales es doblemente difícil; sin embargo, Ángel Contreras Moreno asumió el reto al dirigir la revista Mejores Prácticas, que actualmente imprime 11 mil ejemplares que se reparten en varios estados del país. Y van por más.

La revista es un proyecto del Instituto Mexicano de Mejores Prácticas Corporativas, que nació en 2009. Pero con Fojal, la revista encontró lo necesario para invertir en el material y maquinaria necesarios para seguir con la publicación. Un primer apoyo le sirvió para llevarla a la Ciudad de México y, así, expandirla al interior de la República.

El proyecto se apoyó de un segundo crédito para invertirlo en las instalaciones de la revista y del mismo instituto: “Eso también nos permitió tener capital de trabajo y a la fecha somos 26 empleados directos”.

Ángel recuerda que, en el comienzo, la revista se sufragaba con recursos de la asociación, pero no les alcanzaron para impulsar el proyecto: “Nos ayudó porque todos los proyectos nuevos carecen de historial crediticio y Fojal tiene ese beneficio ya que impulsa proyectos de nueva creación y permite forjar el historial”.

Gracias a la estabilidad otorgada por el Fondo, adelanta, están a punto de mudar el corporativo a la Ciudad de México, aunque jamás se perderá el origen jalisciense (los ejemplares llegan hasta Sonora, Querétaro, Michoacán y Distrito Federal).

Además apuntalaron la plataforma tecnológica, tiene página web, y aplicaciones para teléfonos inteligentes que les ha permitido tener presencia en 22 países.

Por ello, Ángel recomienda a Fojal como un primer paso para los emprendedores novatos, con el fin de que sienten las bases de su historial crediticio sobre todo porque el Fondo es una “institución amiga, que impulsa la filosofía de emprendimiento. Es el paso obligado antes de meterte a créditos más rígidos con el sistema financiero. Es el impulso que debemos aprovechar”.

Los programas

• Desarrollo Empresarial
Brinda herramientas a los empresarios y emprendedores mediante servicios de capacitación y consultoría. La modalidad de capacitación ofrece lo necesario para la gestión de micro, pequeñas y medianas empresas; y la modalidad de consultoría implementa procesos de mejora en la empresa para elevar su rentabilidad y competitividad.

• Emprende 2.0
Da financiamientos para la creación y desarrollo de micro, pequeñas y medianas empresas.

• Avanza 2.0
Otorga financiamientos a pequeñas y medianas empresas que estén por iniciar o que ya estén operando, para que continúen con su proyecto empresarial.

• Consolida
Financiamientos para los empresarios destinados a propiciar el crecimiento, consolidación y desarrollo de medianas empresas.

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